Si tout le monde court après un CDI, c’est parce qu’il est difficile d’obtenir un crédit avec un CDD. Et pourtant il est possible de devenir propriétaire quand on est en intérim (donc sans CDI), si 2 conditions sont réunies. Tout d’abord le candidat emprunteur doit prouver une expérience d’emploi continu, au cours d’une période de temps variant selon les banques. Mais surtout, le secteur doit être porteur et non sujet à des plans sociaux. C’est ainsi que ceux qui travaillent dans l’informatique ou dans la restauration ont beaucoup plus de chances que ceux qui travaillent dans l’industrie.
Le problème du prêt immobilier
La pérennité des revenus
Le vieil adage qui dit que l’on ne prête qu’aux riches est une fausse vérité. En réalité, on ne prête que si l’on est sûr d’être remboursé. Et un prêteur se trouve déjà plus rassuré, lorsque l’emprunteur dispose de revenus fixes.
Les banques restent donc très attachées à la pérennité des revenus, en particulier quand les remboursements durant longtemps, exactement comme dans le cas d’un prêt immobilier.
Tout une époque
Et pourtant en ces temps économiques difficiles, même les salariés travaillant sous CDI ne sont pas assurés d’occuper leur poste l’année prochaine. Oui mais en cas de licenciement économique, ils percevront des indemnités chômage.
En revanche quelqu’un qui travaille en CDD devra faire ses valises à la fin de son contrat, et le percevra aucune indemnité. C’est ce qui fait qu’il est difficile d’obtenir un prêt immobilier sans CDI.
La protection du salarié
Une autre notion importante dans l’octroi d’un prêt immobilier, se rapporte à la protection du salarié. Car les banques savent qu’une personne travaillant sous CDI est ancrée dans la société, et peut-être difficilement licenciée sans motif économique.
C’est d’ailleurs la raison pour laquelle les prêteurs sont également très regardants, lorsqu’il s’agit d’accorder un prêt à des autos entrepreneurs.
Tout simplement, le travail sous CDI représente la sécurité de l’employé, et donc de la banque.
Et chez les fonctionnaires ?
La hantise du défaut de paiement ressenti par une agence bancaire va tellement loin, que cette dernière ne prêtera même pas à un fonctionnaire non encore titularisé.
Les jeunes agents de la fonction publique doivent donc attendre d’avoir passé leur première année, avant de pouvoir se présenter dans le bureau de leur conseiller clientèle.
Il est d’ailleurs paradoxal de constater qu’un jeune salarié ayant passé sa période de probation de 3 mois, et désormais couvert par un CDI, pourra devenir propriétaire avant un jeune fonctionnaire.
Comment obtenir un prêt immobilier
Au moins 18 mois d’emploi ininterrompu
Que les intérims, CDD et autres intermittents se rassurent, il est possible de devenir propriétaire sans CDI. Au bout d’une certaine expérience, une banque considérera que son client apporte des gages de stabilité professionnelle.
Cette expérience minimum est de 18 mois ininterrompus dans les agences les plus ouvertes, et de 24 mois ou plus chez les plus strictes.
Qu’entend t’on par là ?
Par 18 mois ou 24 mois de travail ininterrompu, on entend des contrats successifs, au sein de la même entreprise ou de différentes sociétés.
L’important pour une banque est que le candidat emprunteur prouve qu’il est capable de trouver du travail, immédiatement après qu’une mission se soit terminée.
Par ailleurs, certaines banques privilégient les intérims et CDD ayant effectué des missions de courte durée dans plusieurs entreprises différentes. Elles auront tendance à se méfier d’un accédant à la propriété travaillant en CDD dans la même entreprise depuis plus d’un an et demi.
Tout dépend du secteur d’activité
Le secteur d’activité dans lequel évolue le demandeur, joue un rôle clé. Si les banques accordent volontiers du crédit immobilier pour intérimaire lorsque l’expérience est au rendez-vous, elles scrutent de très près la santé économique du secteur professionnel de l’intéressé.
Aujourd’hui il manque d’informaticiens sur le marché du travail, les chiffres montrent également que les professions de la comptabilité et de la restauration sont très demandées. En revanche les métiers de l’industrie font souvent peur aux banques, tout comme les professions généralement employées par les sous-traitants.
Un manutentionnaire ou un ouvrier pourra avoir du mal à convaincre une banque qu’il trouve toujours des missions, tandis qu’un webmaster aura tendance à attirer la confiance du conseiller clientèle.
Se rappeler l’esprit de l’intérim
Que les intérimaires se rassurent, car même s’ils évolue dans un secteur immobilier atone, ils conservent leurs chances d’obtenir un crédit immobilier.
Certains se sont spécialisés dans le remplacement de salariés en CDI en cas de congé maternité, congé maladie ou départ pour année sabbatique.
Ainsi une femme travaillant comme secrétaire ou employée de bureau rassurera les banques, car on la sait en première ligne pour effectuer des missions de remplacement en cas de congé maternité, quel que soit le secteur économique.
L’importance du profil de l’emprunteur
Prêt immobilier sans CDI, oui mais pas à n’importe qui
Une fois les critères propres aux prêts immobiliers pour intérimaire acquis, il reste encore à réunir les conditions communes à Monsieur tout le monde.
Car pour rassurer un banquier, le candidat emprunteur devra également lui prouver qu’il est bon gestionnaire. Les relevés de comptes bancaires des 6 derniers mois diront tout de la personnalité du demandeur.
Ceux dont le relevé est toujours en zone négative à la fin du mois conserveraient leur chance s’ils étaient en CDI, et présentaient un apport personnel important.
Quand on est panier percé, et que l’on travail en plus en intérim ou en CDD, ce n’est même pas la peine de perdre du temps à demander un rendez-vous avec son conseiller clientèle.
En revanche un profil présentant la faculté d’épargner tous les mois, intéresse grandement les banques.
Le bon vieux truc de la mensualité égale au loyer
Tous les courtiers en prêt immobilier expérimentés conseillent aux profils délicats de suivre un plan de remboursement, de manière à ce que les mensualités futures soient égales à leur loyer actuel.
L’explication est simple : si le banquier constate que le contrat court ou l’intérimaire a réussi à payer son loyer sans défaut, il sait que le demandeur sera capable de continuer sur cette bonne voie pendant de nombreuses années.
